您当前的位置: 首页 > 研究动态

商道寻旅|善小而精 终有大成——访浙江民泰银行董事长江建法

2024-01-16

640.png

1705651650973938.jpeg

时至深秋,杭城依旧风和日丽,温暖舒适恍如小阳春。2023年11月7日,浙江省新型重点专业智库野蜜桃在线观看院长、《浙商通志》总编辑陈寿灿教授率队来到位于杭州滨江的浙江民泰银行总部,参加野蜜桃在线观看与浙江民泰金融研究院的战略合作签约仪式,他应邀为“民泰名家讲坛”作《新时代浙商文化和“四千精神”传承》的主题分享,并访谈公司董事长江建法,就民泰银行用温暖的金融助推小微企业繁荣的经营之道展开精彩对话。



人物名片

1705651693103594.jpeg

/江建法/

江建法:台州温岭人,浙江民泰商业银行股份有限公司党委书记、董事长,数十年躬耕一线的小微金融服务专家,曾被银监会评为“2007年度全国小企业金融服务先进个人”,获中共浙江省委、浙江省人民政府授予的“2021浙江省新时代中国特色社会主义事业优秀建设者”的荣誉称号。

浙江民泰商业银行是一家专门从事小微金融服务的民营银行,也是台州小微金融“一城三商行”的重要组成部分,设有14家分行,345家分支机构。35年来坚持服务小微企业,服务地方经济的市场定位,从偏居一隅的县域城市信用社逐步发展为特色精品服务覆盖浙江、四川、上海等多省市的小微企业专营银行。相继获评“全国金融先锋号”“浙江省服务业重点企业”“省金融机构支农支小优秀单位”“省文明单位“等荣誉。自2010年以来连续上榜英国《银行家》杂志“全球银行1000强榜单”,2023年位列490名,首次跻身全球银行500强。

陈寿灿全国看浙江,浙江看台州,不仅台州的民营经济发展令全国瞩目,小微金融改革台州模式是一大亮江董是小微金融服务的专家也是改革开放的见证者、亲历者,是怎样带领民泰银行民营经济的沃土中,深耕小微金融服务领域,台州模式供生动范例和样本


建法台州是中国民营经济的发祥地、市场经济的发地集聚地,孕育了一大批(占全市企业总数99%以上的)民营企业。民营企业是最活跃的经济体,在台州分布面广、量多,但在发展一直面临着融资难、融资贵的难题中小企业贷款的数额一般不大,大型银行对贷款提供抵押、质押物方面要求较高,而中小企业往往无法提供合规的抵押、质押物。针对这种真实而迫切的小微金融的需求,以中小企业、个体户为主要客户的地方小法人股份制银行在台州快速崛起很快形成全国地级市独一无二的一城三商行”的格局,台州银行、泰隆银行、民泰银行三家民营银行经过30年市场历练,探寻出一套体系健全的小微金融服务模式,被业内誉为台州模式”。

我们民泰银行前身温岭城市信用社,1988510日正式开业时就1网点,5员工,50注册资本。起步之初,也遇到各种艰难险阻1995由温岭农村信用联社调温岭城市信用社董事长兼主任。那时,信用社的发展陷入停滞状态,资产总额约5000,网点数量3,员工不到50人。5份到任组班子,抓改革,强管理,经常带领班子集体和员工一起开展地毯式“扫街”,发传单,挨家挨户宣传推广,当年末,资产总额突破了1.5亿元。

经过十年发展,信用社逐步走出困境,焕发生机和活力,2005年进行股份制改造,成功组建浙江银泰城市信用社股份有限公司。凭着良好的经营业绩和内部管理,经监管部门批准,2006818日正式成立浙江民泰商业银行。

从成立之初,我们就坚持服务小微企业、服务城乡居民、服务地方经济”的市场定位,同时明确了客户服务的“三大目标”:一是让合适的客户都能借到钱。我们这类小微专营银行存在的真正价值,在于满足那些需要用钱办正事、但又很难获得常规金融支持的客户,“讲信用、有需求”的,都是我们服务的对象。二是让客户能更方便地借到钱。想要贷款的客户,能够很方便地找到我们,用尽可能简单的手续,尽可能短的时间,完成所有业务手续,为客户提供愉悦的金融服务体验。三是让客户能更便宜地借到钱。尽可能降低利率,免除手续费,同时尽量节约客户的时间成本、机会成本和转贷成本。

经过不断实践与探索,我们逐步形成了小微金融服务的民泰模式——根据地模式有两个突出特点,是进村入居跑街,是以信用和保证担保为主。

在市场营销方面民泰银行开展进村入居跑街的五个一工程推进“一个村居、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会(协会)”的开发,积极打造小微金融服务根据地成熟一片,开发一片举个例子,一个具有一定规模的村居超过特定百分比的村民与民泰银行有业务联系,就是民泰的根据地,当地村民有业务需求的时候主动想到联民泰银行的,就是我们的根据地。在一个地区设立支行后,我们要求必须深耕细作,开花结果

民泰服务小微企业,以保证担保为主,不依赖传统抵押贷款,保证贷款比例始终保持在90%以上。在风控方面,我们总结并推广风险管理的“九字诀”:“看品行、算实账、同商量”。具体讲,“看品行”就是注重分析借款人的个人品行,通过借款人的生意伙伴、亲属朋友和工作同事等各种渠道了解非财务信息,做到对借款人品行“知根知底”。“算实账”就是“一查三看”包括查征信,看水、电、税“三费”,看台账,看资金流量和结算情况,以此来判断借款人的借款背景、偿债能力。“同商量”就是银行不单关注贷款本身的风险,而参与到企业发展的关键环节中去,建立起银行和客户共生共荣的关系。我们通过“九字诀”搭建出“人情网”,实现对 “根据地”小微业务的风险控制。


陈寿灿:民泰银行以“地缘、亲缘、人缘”为主积累客户,又通过熟人的“信誉机制”降低风险和交易成本,很接地气,很有特色,是一种较为传统的运行模式,大数据年代,民泰银行是否也在寻求数字化转型,提升金融服务效能?

江建法:是的,大数据年代,数字化转型势在必行,民泰银行业也在探索将数字化和金融相结合的可持续发展之路。原有的“根据地”模式中的传统做法虽然有接地气、有利于获取客户的真实信息、有利于和客户建立良好的合作关系优势,但存在成本高、效率低、服务范围受到限制的缺点,所以我们作了针对性的改进。

民泰银行通过积极开展数字化改革,搭建“数据网”,以“数据网”辅助“人情网”,把“跑街”和“跑数”结合起来,用科技手段完善客户准入评估体系,在贷款全流程中嵌入风控模型,定期向行内行外收集黑名单和预警信息,用到客户准入和贷后管理环节,做到“人机并控”。通过“人情网”和“数据网”的结合,传统的风控九字诀就有了升级版:“借助平台看品行”“交叉验证算实账”“人机交互同商量”,有效解决了信息不对称的问题实现更精准的风险控制

另外我们建设的移动工作平台突破网点设置的制约,打通了金融服务的“最后一公里”客户经理人手一台PAD,进村入居,为小微客户提供离行一站式的金融服务,实现小微客户“一次都不用跑”。在车间、田间,民泰银行客户经理随身携带PAD现场办贷的场景随处可见,银行的远程作业中心对客户经理提交的资料、流程进行集中处理,既防范了风险又提升了效率,最快的半小时就能放款,高效又便捷。




陈寿灿:专业的人做专业的事,人才是企业发展的核心竞争力,民泰银行在人才队伍建设方面有什么经验做法?

江建法民泰银行在服务小微的道路上摸索前行,经历过风雨,也经历过挫折。2014年开始,民泰银行重新坚定了小微金融服务特色化定位,并以大决心大投入加强人才培养,着力谱好人才成长“四部曲”:第一步,选择合适的人,以没有从业经验、人格稳重、吃苦耐劳的应届毕业生为主。第二步,学院化的集中培训。民泰学院有200多名内训师,开发各类课程每年举办各类培训班。第三步,“二上二下”实践锻炼。一名新员工从民泰学院毕业后,要先到实际岗位锻炼一段时间,再到学院回炉培训,最后分配到具体工作岗位。第四步,全员线上培训。建立了民泰网络学院,每月发布课程,要求全员每个月在网络学院完成月学月考。通过从选人开始的一系列教育培养,使员工逐渐从思想认识上、业务特长上、行为方式上,都成长适合于小微金融服务的专门人才。

在数字化改革中,智能化小微金融服务的普及需要庞大的科技保障团队提供后台支持,民泰的发展需要更多既懂业务又懂技术的复合型人才,所以我们也在加强与高校、科技公司以及政府相关部门的合作,探索提升数字化人才培养能力的新路径。2019年,民泰银行获批设立省级博士后科研工作站,成为台州第一家设立博士后工作站的金融企业,这标志着民泰在搭建高端人才培养平台,促进企业科技创新方面迈上了新台阶。

金融科技人才是数字化时代的稀缺资源,民泰银行总部从温岭迁至省会城市杭州,并且为引进人才抛出诚意十足的橄榄枝,就是希望筑巢引凤,聚才引智,吸引更多的金融科技人才加入民泰,蓄力赋能小微金融的高质量发展。


寿灿您怎样看待对小微金融发展的前景?



江建法民之所盼、民之所需、民之所急,是新时代金融改革发展的行动指向。革开放四十多年,中国市场多种经济成分的存在就应当多样化的金融支持和服务。我们民泰将坚持自己的定位,专注于小微市场,做“雪中送炭”的事。创新微贷技术,打造特色产品,精准对接小微企业,满足客户多元化、特色化、差异化融资需求。

金融银行业本质上属于服务行业目前金融产品同质化比较严重,竞争比较激烈,客户拥有较多的选择,稍不留神业务就被其他银行挖走。为了让客户拥有较好的粘性,民泰坚持下沉人员和数据,做精做深,提升服务意识,做实做细,让数字不再是数字,让服务更有温度变找客户为“造”客户,挖掘个性化需求,量身定制服务方案,赢得客户信赖,良性互动,陪伴成长,最终实现双赢

另外,良好的政策环境对我们的发展来说至关重要。党中央、国务院和各级政府对小微金融的重视和关心,是我们坚持市场定位的信心省市各级政府为小微金融营造了良好的发展环境,省市各级监管部门对小微金融服务作了大量引领推动和具体指导。两会后全国全面提振市场信心,增强经济活力,实体经济全面恢复,稳中向好的态势越来越明显。金融与实体经济是共生共融的,实体经济发展的水平和质量决定着金融发展的水平和质量。所以,我认为小微金融还是有很大发展空间的,未来可期。


寿灿文化建设是企业发展壮大的内在驱动力,打造优秀的企业文化便是孕育强大的发展基因。民泰企业文化理念中,主题是百合文化,这其中有何寓意?

建法民泰银行的行花是百合花,古人视之为“百年好合,百事合意”的吉兆,我们义和谐温和雅致台州是和合文化的重要发源地百合文化其实是台州的城市文化精神在我们企业的体现,我们将台州的山海文化和“五气”精神——山的硬气、海的大气、水的灵气、人的和气、拼的豪气融合在企业文化理念

陈寿灿任何经济形态的发展都是基于特定的文化力的支撑。习近平总书记曾说过,“浙商文化是浙商之魂”,浙商文化传承于浙江深厚的文化底蕴。以“贵和尚中、善解能容、厚德载物、和而不同”精神为核心的和合文化是浙江民营经济文化基因的重要构成。我认为,是台州独特的地理环境、悠久的经商传统、发达的民间信用造就了台州独特的人文气质并促成了与市场经济需求相适应的小微金融服务模式的形成。

江建法:台州商人有着精明能干、吃苦耐劳、敢闯敢干、和气共赢、低调务实的特点,曾被称为中国最具活力最会赚钱的人群之一。他们大多是从“小”做起,所以小微企业就像交错的毛细血管,广泛分布在城市中,为经济发展输送源源不断的动力。而民泰银行是在民营经济的沃土上发展起来的,我们也将坚守小微金融服务的初心,永葆“草根银行”本色,与客户做朋友,贴心服务,温暖陪伴,见证他们从家庭作坊到上市公司,从个体户到名企业家的蜕变历程,共同书写浙商成长的精彩传奇。

点评

“草根浙商”从不因为“小” 而不为,财富的积累往往也是从经营一颗纽扣,一枚徽章,一只开关开始的。民泰和浙商一样,小处着手,“微”利是图,善小而精,无微不至。小企业有大市场,小银行有大情怀。民泰扎根于台州,从默默无闻的小县城温岭走出来,走到浙江,走向全国,还交出了一份亮眼的成绩,非常不容易,筚路蓝缕、披荆斩棘的创业历程生动诠释了我们引以为傲的浙商“四千精神”,令人赞赏和钦佩。祝愿民泰银行在波澜壮阔的中国式现代化进程中,用温暖的金融服务助推小微企业繁荣壮大,让小微不再微小,伴前行奔“富”新未来的路上百合绽放,馨香满径

1705651967392019.jpeg